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互联网金融会成金融互联网的垫脚石?

日期:2013-08-15 来源:赛迪网-CMIC 作者:CMIC 卢晓晨
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余额宝的推出,引发了互联网行业与金融行业间各路人马的大探讨,互联网金融到底有多大发展空间,会否颠覆传统金融行业,其与金融互联网又有什么关系?成为萦绕在人们心中的疑问。

 

互联网金融早已渗入日常生活

其实互联网金融早就渗透到了我们的生活中,网银、网络证券以及近几年开始的网络保险,都是互联网与金融相结合的“果实”,但之所以没有这次余额宝引起的关注大,CMIC研究认为,其一是传统金融企业提供网络化服务仍然属于金融圈内的事,而余额宝、拍拍贷、人人贷这类属于金融圈外的互联网企业逆袭金融行业,就像门外汉干了门内的事,从此金融行业不再是只有传统金融企业之间的竞争,而是又增加了互联网企业这一类具有前卫技术优势和从用户需求出发提供最贴心服务的强大掠夺者,从而对整个金融行业形成了一股强大的冲击波;其二,传统金融企业的互联网化,只是改变原有客户的操作行为习惯,而互联网企业进入金融行业,则是硬从金融行业中分得一杯羹,抢夺有限的客户及资金资源,快速实现从零到有的成功;其三,互联网企业进军金融行业,是对传统金融行业的一种模式创新,用马云的话说,“如果银行不改变,我们就改变银行”,“门外汉”的“门内”创新模式或许真能为扼守传统不求改变或不知如何改变的传统金融企业指明未来发展道路。

 

互联网金融盘活小额存量资金 安全性是发展中最大障碍

互联网金融比传统金融能够节约成本、提高效率,这已在业内形成了共识。的确,只需依靠能联网的终端设备,便可进行金融操作,节省了客户到实体业务点办理交易的交通时间、排队等待时间及繁冗的流程手续时间,大大提高了金融交易效率,同时也简化了相关流程手续,让交易更加简单化、易操作化;而对于金融机构则可省去大笔的人力成本、实体业务点的租赁等开销。

互联网金融在吸收社会小额闲散资金、盘活小额存量资金同时解决中小微企业融资及个人小额融资需求问题方面扮演者极为重要的角色。例如此次的余额宝,短短数日,通过该平台申购的天弘增利宝货币基金日平均申购金额就已超过3亿元,分析资金来源,多为以往在支付宝中的存量资金以及被吸引而来的银行内小额存款。再如P2P网贷形式的人人贷,除了能够快速解决个人小额投融资,也在很大程度上解决了小微企业的短期融资需求,弥补了传统金融行业在小微企业贷款方面的不足。

另外,互联网金融借助互联网信息快速传播及检索的优势,能够降低市场信息不对称的缺点,为融资方和投资方快速匹配并完成交易,同时还加快了资金的循环利用速率。

当然,互联网金融也存在缺陷,首要的就是安全性问题。如同人们担心自己的隐私及重要信息会因网络安全问题而泄露出去,国内金融信息的安全性更是互联网金融至关重要的一环,也是制约着其无法进行大额交易的最大障碍。除此以外,金融机构与互联网企业间存在一定恶性竞争,如第三方支付中的一些关键数据往往仅掌握在互联网企业手中,而相关银行只能得到交易金额信息,这种互相争抢用户信息资源等行为成为制约金融机构与互联网企业间协同发展的重大障碍。同时,互联网金融自身也缺乏对产品的风险控制系统,以及缺乏行业监管措施等,这里不再赘述。另外,互联网金融推出的各类产品同质性较强,缺乏创新能力。

 

互联网金融帮助培养用户习惯 为金融互联网指明方向

目前,互联网金融从提供服务形式上来分,主要有两大类,一类是以提供平台服务为主,如以拍拍贷、人人贷为代表的P2P平台、以余额宝为代表的众筹平台和以融360为代表的搜索借贷平台;另一类则是以第三方支付为代表的网络支付。

相比传统金融只能通过银行间接融资、证券股票市场直接融资方式,现在的互联网金融更像是将民间借贷搬上了互联网的平台,让民间借贷不再受到区域限制,更加透明化、规则化的运行。从某种意义上来讲,其扩大了传统金融行业的资金来源,即社会中的小额存量资金被充分运用到金融活动中,并且这些小额资金的一部分能够被注入到实体经济中去发挥作用,对我国金融活跃度和总体经济发展产生一定的积极促进作用。

互联网金融不同于金融互联网,前者应该被理解为互联网企业进军金融行业,而后者则应是金融机构在维护线下交易服务的同时,完善利用互联网更新金融技术、手段、方法等,同时研发适合互联网用户的新金融产品。互联网金融的存在不断刺激金融机构快速将现有服务搬上互联网平台,就像电子商务网站将零售搬上了互联网,金融与互联网的结合既是必然趋势亦是迫切需要。

就短期而言,互联网金融更多的是解决小额投融资需求;而从长期来看,互联网金融在培养人们逐渐接受这种金融交易形式的习惯,并随着时间推移,人们适应且依赖这种形式来进行快捷高效的金融活动,待相关体系制度、法律法规政策等制定并完善后,大额的金融交易也会逐步被引导到互联网上来,金融互联网会得到跨越式的发展,最终人们会摒弃原有的传统金融交易方式,利用互联网进行金融活动将成为“家常便饭”。到那时,互联网金融与金融互联网或许会合二为一。

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